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[上海證券報、中國保險報]布局“大健康” 打造新生態 助力保險業高質量發展

2019-05-17

       時代再變,人們對健康的需求永遠不會變。發展健康險,我們不僅僅是在捕捉風口,更是讓大健康普惠更多的人。

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       伴隨“保險溯源保障”,全民健康風險管理意識的覺醒,多層次的健康保障需求與日俱增;與此同時,新車市場的遇冷,以及自動駕駛等技術對汽車安全進化程度的加深,使健康險成為財產險公司發展非車險、調整保險生態的新增長點。近兩年,國家也在不斷出臺政策推動健康險的發展。總之,從任何一面灘涂遠望,大健康領域毫無疑問都是一片前景無敵的藍海,是百舸爭流的未來。
       我們也激動地看到,健康險作為行業增長最快的板塊之一,正在迅速升溫。2019年前四個月,財險行業健康險同比實現39%的高增長。令人振奮的是,中國大地保險健康險以43%優于行業的增速,進入行業前三強,引領健康險加速度。

中國保險報

       發展短期健康險 財險公司大有可為
       雖然財產險公司只能經營短期健康險業務,但百萬醫療的產品創新,加上互聯網平臺的極速爆發,讓財險公司在醫療險領域的地位迅速攀升。相對于長期健康險,1年期內的短期健康險因保障靈活,可讓用戶根據需求變動及時做調整,較低的保費面向大眾也更加友好,這是短期健康險的天然優勢。此外,醫療技術的快速發展與通貨膨脹等因素給醫療費用帶來的不確定性,對長期醫療險也帶來挑戰。因此,專注短期健康險,財險公司大有可為。
       精準開發 合理控費 遵循可持續發展
       機遇往往與考驗共生,如火如荼的同時,財險公司發展健康險仍有幾方面問題需引起注意。
       其一,與壽險公司相比,財險公司控費能力相對較弱。作為風險控制的行業,很多健康險業務在復雜的形態下卻處于“寬進”狀態,賠付率較高,前期展業成本較大,對此應努力盡快縮短健康險在拉動規模增長過程中成為“致虧點” 的時間;
      其二,控費挑戰的最重要因素之一,來自于風控管理的難度。保險公司除了需應對醫療成本缺乏統一標準外,還要防控健康服務層層環節中的不透明,如帶病投保、過度醫療、虛假醫療等。對此,在相關部門的干預下,醫療環境正在好轉;
       其三,缺乏大數據指導,產品設計和定價開展困難,開發出的產品很多不為消費者所動。
在可能與迷霧中 找尋清晰的思路
       開拓大健康險產業鏈 提供綜合保障
       機會和挑戰面前,如何發展健康險?
       首先在規模擴大上,財險公司目前最易做的,便是現有資源的內部整合,可通過協同發展平滑損益,中國大地保險便是這樣。我們在非壽險業務上積累了豐富的客戶資源,包括體量龐大的車險用戶及企業客戶,這些都給大健康業務開展提供了前期基礎,大地正在嘗試將健康險與車險、家財險等產品組合銷售,為客戶提供綜合保障。
        布局大健康生態圈 創造多方共贏
       除內部的優化組合外,靈活參與生態圈的布局,將極大解決前面所說的因不透明、不統一導致的風控難題、不可持續等很多現狀。保險公司可與政府、醫院、醫療服務機構、藥企管理等部門聯動,促進信息的交流互通,通過推出購買渠道狹窄的重點藥品,或藥品打折銷售等途徑,減輕保險患者的壓力,提升客戶體驗。2019年,中國大地保險進一步密切了與政府部門的溝通,與政府加強了新農合大病保險方面的合作,我們在前四個月保費增速中可以看到這一市場的巨大潛能。接下來我們還將抓住各地政府新醫保局成立的契機積極介入。
       聯合大數據公司 精準設計客戶需要的產品
       跟參與生態圈的理念相同,增強大數據的融合能力,也是一舉多得,不僅可以精準開發產品、拓寬應用場景,也將指導理賠管理。
       發展健康險的核心,還是從用戶出發的產品設計,尤其在同質化現象嚴重的當下,更需要做精細化運營。對此,保險公司可與大數據公司展開合作,掃描保障缺口,加快創新型產品的發布速度,為客戶提供精準的服務。同時,也可以利用大數據診斷識別風險,增強反欺詐能力,從而將資源集中到更需要健康助力的目標上。
       填補長期護理保險需求 給用戶以無憂保障
       今年政府工作報告中提出,擴大長期護理保險制度試點,讓老年人擁有幸福的晚年。伴隨中國老齡化趨勢加劇,理財型護理險的退市,長期護理險作為新的需求缺口,是今年和未來的重點。盡管開展護理險業務需整合護理等級評估、醫療、護理、康復等產業鏈資源,有一定難度,但有能力的保險公司依然要積極介入。滿足失能、半失能老年人的照料需求、提高其生活質量,對于我們來說更是一項社會事業。目前,中國大地保險已在四川成都、江西上饒等地開展了長期護理保險試點,未來,將繼續增加這方面的投入,與行業共享長期護理險的經驗。這也是中國大地保險前四個月健康險快速增長的原因之一。
       線上線下結合 讓用戶像網購其他產品一樣買保險
       近兩年,互聯網保險迎來了大爆發,它改變了保險的購買方式,讓消費者在線上完成整個交易。在健康險領域,由于涉及較多的醫學知識,相對復雜,一對一、面對面地說明,更能夠讓保險購買收獲更好的效果。對比互聯網健康險,如今有強大線下營銷團隊的保險公司更具優勢。結合互聯網、人工智能等前沿科技,這些保險公司可以采用線下講解、線上走流程相配合的方式,為客戶提供既細致、又便捷的服務。這也是擁有2100多家機構的中國大地保險相對于互聯網保險公司的一大優勢。
       從承擔到防范 啟動“健康管理”幫客戶降低風險
       健康管理,可以說是對所有風險控制的顛覆,也是對健康險本身概念的重塑。它告訴我們,風險不僅是被動承擔,也可以是主動防范。我們可以通過科學的方式,監測生命體態,排除或減少健康危險因素,達到保護和增進健康的目的。
       保險公司應從簡單賣保險向提供“保險+健康管理”轉變。在可干預階段,依托大數據、人工智能、云計算等手段,基于可穿戴智能健康設備等,通過實時追蹤、持續干預和服務,引導客戶形成健康的生活方式,降低健康風險。有效的健康管理實現的是真正的雙贏,是對大健康理念最好的踐行。
        “三精準、三銷售” 中國大地保險加速推進“大健康”發展
        2019年,中國大地保險提出了“大健康”戰略,并在內部單獨成立健康險部門,確立了“三精準、三銷售”展業原則: 
       一是精準開發新產品,以產品為導向銷售。一些不在保險公司賠付范圍內的慢性病產品,目前大地正在著手開發;
       二是精準洞察客戶,以客戶為導向銷售。大量可挖掘的車險潛在客戶群,重要的團體客戶,包括世界五百強企業,這些重要客戶群都是我們開展健康險的基礎和保障;
       三是精準應用場景,以場景為導向銷售。我們也正通過保險科技、外部合作發現更多應用場景,專注滿足定制化的場景需求。

       相對于發達國家,中國健康險市場起步較晚,但全面鋪開可以預見。對于中國大地保險來說,作為財產險公司我們在健康險板塊率先布局,并取得了快速發展,也有著較為清晰的思路,但面向頭部保險企業,我們依然以后來者之心在學習、在思考、在探索形成我們的后發優勢。
       希望未來,中國大地保險與全行業一起,推動大健康領域的健康、可持續發展,實現我們同用戶的相伴與成就,共赴美好明天。


 

 

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